powrót do listy wpisów

02 Grudnia 2019 O wiele mobilniej w bankowości spółdzielczej

Artykuł ukazał się w czasopiśmie Bank Spółdzielczy nr 4/594, październik-grudzień 2019

Obu zrzeszeniom leży na sercu sprawa rozwoju najnowocześniejszej bankowości mobilnej. Banki BPS i SGB-Bank uzgodniły zasady współpracy zarówno z firmami informatycznymi, jak i ze sobą. To wszystko, by z jak najlepszym efektem przygotować i wdrożyć BS API, dzięki któremu klienci już niedługo będą mogli cieszyć się nową i funkcjonalną aplikacją mobilną.

Uchwalona przez PE dyrektywa PSD 2 postawiła przed bankami nie lada zadanie – obowiązek otworzenia się na zewnętrzne podmioty finansowe tzw. strony trzecie czyli TPP (Third Party Providers). W roli TPP mogą występować zarówno FinTech-y, jak i inne banki. Ma to sprzyjać rozwojowi innowacyjnych technologii w obszarze rynku płatniczego. Nowa regulacja mocno wpłynie na rynek usług finansowych w kierunku otwartej bankowości. Wymaga to jednak istotnych zmian. By współpraca z firmami zewnętrznymi była możliwa, banki stanęły przed koniecznością przygotowania i wdrożenia otwartego interfejsu programistycznego – Open API. Da on TPP dostęp do niektórych danych gromadzonych przez banki, umożliwiając im m.in. stworzenie nowych produktów i usług. Obawy są, szczególnie, jeśli chodzi o bezpieczeństwo klientów. Ci także nie wykazują wielkich chęci do udostępniania swoich danych FinTech-om. Ostatnie badanie Autopay Research „Podejście do FinTech-u 2019” pokazało, że zaledwie dla 11% Polaków nie stanowiłoby to żadnego problemu. Z kolei w raporcie KPMG przygotowanym we współpracy z ZBP pt. „PSD 2 i Open Banking. Rewolucja, czy ewolucja?” czytamy, że banki będą też czerpać ze zmian wymierne korzyści: „…mogą być same beneficjentami otwartej bankowości, korzystając z danych i usług dostarczanych przez inne banki za pomocą interfejsów API. Dzięki temu uzyskują dostęp do jeszcze szerszej informacji o swoim kliencie; wiedzę nie tylko na temat posiadanych przez niego produktów w innych bankach, ale również o transakcjach płatniczych. (…) lepsze zrozumienie swoich klientów powinno skutkować pojawieniem się nowych produktów bardziej dopasowanych do ich potrzeb”.

Open API już w bankach
Zgodnie z wytycznymi PSD 2 już od 14 września br. zewnętrzne podmioty finansowe powinny były otrzymać możliwość wglądu w rachunki bankowe swoich klientów za ich zgodą oraz inicjowania w ich imieniu płatności. Banki musiały więc szybko opracować odpowiedni interfejs. Większość ostatecznie zdecydowała się na korzystanie z platformy Polish API – standardu współtworzonego przez ZBP. Określa on zasady komunikacji banków i różnych instytucji płatniczych. Twórcy deklarują, że będzie stale rozwijany zgodnie ze zmianami regulacyjnymi, technologicznymi i biznesowymi na rynku tak polskim, jak i europejskim.

Banki spółdzielcze nie poprzestały na tej możliwości. Podczas FTBS, które odbyło się 22 i 23 maja br., podpisały list intencyjny z firmami informatycznymi oraz oboma izbami gospodarczymi w sprawie współpracy przy opracowaniu i wdrożeniu w sektorze jednolitego standardu BS API. W spotkaniu wzięli udział Błażej Mika, wiceprezes zarządu SGB-Banku oraz Paweł Gula, wiceprezes zarządu Banku BPS. Uczestniczyli w nim także przedstawiciele core’owych systemów bankowych – Asseco, Novum, Altkom, Softnet, Saba Services oraz I-BS.pl. W listopadzie br., Mirosław Skiba, prezes zarządu SGB-Banku oraz Paweł Gula, wiceprezes zarządu Banku BPS SA, odebrali nagrodę Produkt Roku IT@Bank 2019 za przygotowanie i wdrożenie BS API.

Bezpieczna mobilność – priorytetem
Pomysł wdrożenia BS API był przede wszystkim związany z chęcią rozwoju bankowości mobilnej banków spółdzielczych. Kilka miesięcy prac nad interfejsem potwierdziło ten kierunek.

– W pierwszym etapie prac nad BS API skupiamy się na stworzeniu aplikacji mobilnej – jako Zrzeszenie mamy jasno zarysowany plan jej budowy. Wybraliśmy już w drodze przetargu dostawcę tej aplikacji i teraz docelowo będzie możliwość korzystania z tych usług, które zostały „wystawione” przez dostawców poszczególnych systemów” – mówi Artur Józefowski, kierownik Biura Bankowości Mobilnej i Mobilnych Płatności SGB. – Chcę podkreślić, że aplikacja mobilna będzie jedna i ta sama dla całego Zrzeszenia, zarówno dla Banku Zrzeszającego, jak i dla 194 banków zrzeszonych w Zrzeszeniu SGB, które będą miały dostęp do jednego oprogramowania dla bankowości mobilnej” – dodaje Artur Józefowski.

Dla prac międzyzrzeszeniowego Zespołu ds. opracowania standardu BS API kwestie bezpieczeństwa w sieci są priorytetowe i traktowane na równi z zadaniem zaprojektowania optymalnej architektury integracji nowego rozwiązania. Powstającą platformę szczegółowo weryfikuje się pod tym względem, na każdym poziomie. W obu Zrzeszeniach obowiązują bardzo wymagające standardy bezpieczeństwa IT, a środowisko teleinformatyczne podlega ciągłej kontroli i ocenie w zakresie ryzyka. Twórcy zapewniają, że BS API jako nowoczesne rozwiązanie spełniające wszystkie normy cyberbezpieczeństwa umożliwia bezpieczne korzystanie z produktów bankowych.

Zwinnie, czyli elastycznie
SGB-Bank jest obecnie na pierwszym etapie wdrażania BS API polegającym na przygotowywaniu usług „na start”. Asseco Poland, Novum i Softnet, będące trzema głównymi dostawcami systemów IT do banków, udostępniły interfejsy do przetestowania możliwych funkcjonalności przygotowywanej aplikacji mobilnej. Określają one dostęp do rachunku, do historii transakcji, do przelewów oraz do dokumentacji użytkownika. Ostatecznie, zostaną one osadzone w aplikacji i udostępnione klientom. Artur Józefowski zaznacza, że BSI API to w pełni bezpieczne rozwiązanie, co gwarantują Zrzeszeniom dostawcy. Wszystko jest też odpowiednio certyfikowane. Komunikacja pomiędzy platformą API a dostawcami jest odpowiednio zabezpieczona, tunelami szyfrowymi, kluczami kryptograficznymi oraz osadzona w środowisku bezpiecznych serwerów. – Platformą BS API dostosowujemy się do bezpiecznych rozwiązań przygotowanych w ramach Polish API, którego przygotowanie wynikało z realizacji dyrektywy PSD 2 – zapewnia przedstawiciel SGB.

Na platformie BS API zmieszczą się też informacje dotyczące kart płatniczych – historia transakcji, salda zadłużenia i spłaty, terminy spłat i wszelkie inne funkcjonalności związane z kartami. Możliwe będą także rozmaite aktywne działania związane z tą formą płatności, takie jak aktywacja karty, zmiana dostępnego limitu zadłużenia, zmiana statusu karty, możliwość zamiany karty, nadanie numeru PIN itp. Klient zyska możliwość dodania usług „cyfrowego portfela” takich jak Google Pay, czy Apple Pay i dokonywania płatności zbliżeniowych telefonem. Będą one dostarczane z różnych źródeł, część przez trzech głównych dostawców, część przez SGB-Bank, a inne przez organizacje płatnicze VISA i Mastercard. Zakończenie pierwszego etapu prac przewidywane jest na przełom I i II kwartału 2020 roku, kiedy to pierwsze usługi zostaną udostępnione klientom.

Zgodnie z przyjętym przez oba zrzeszenia tzw. zwinnym stylem pracy kolejne funkcjonalności do aplikacji mobilnej będą dodawane sukcesywnie, w ustalonych cyklach. Umożliwi to ich szybkie implementowanie po uprzednim starannym przetestowaniu pod kątem użyteczności. – Już teraz planujemy drugi etap wdrożenia na przyszły rok na II i III kwartał. Powoli też myślimy o trzecim etapie. Skupimy się wtedy na tym, by z poziomu aplikacji mobilnej udostępnić sprzedaż produktów i usług klientom, m.in. umożliwienie otwarcia rachunku, zakupu karty kredytowej i debetowej oraz ubezpieczeń – zapowiada Artur Józefowski.
 

Paweł Gula, wiceprezes zarządu Banku BPS:
Celem powołania inicjatywy BS API było usprawnienie procesu projektowania i implementacji nowoczesnych rozwiązań informatycznych udostępniających klientom nowe produkty bankowe. Naszym priorytetem jest wdrożenie nowoczesnej bankowości mobilnej dla Zrzeszenia, zapewniającej klientom możliwość pełnego „bankowania” w smartfonie. BS API ma w tym projekcie zasadnicze znaczenie, z uwagi na udostępnianie danych i funkcjonalności z wielu systemów Banku BPS i banków spółdzielczych. Niewidoczne dla użytkownika BS API będzie „sercem” i „mózgiem” nowej bankowości mobilnej.

W ramach uzgodnień między zespołami technicznymi obu Zrzeszeń zdecydowano, że BS API będzie bazować na standardzie Polish API, rozszerzając jego zakres o funkcje niezbędne do obsługi najistotniejszych produktów bankowych. Nowy interfejs programistyczny stanie się obowiązującym standardem w zakresie integracji systemów informatycznych w obu Zrzeszeniach, co czyni go rozwiązaniem wyjątkowym, z uwagi na skalę wykorzystania i uniwersalizację oprogramowania w sektorze bankowości spółdzielczej. Dla banków, standaryzacja interfejsu programistycznego BS API oznacza przede wszystkim usprawnienie procesu wdrażania nowych produktów i usług bankowych, skrócenie czasu potrzebnego na integrację systemów informatycznych oraz obniżenie kosztów zmian w obszarze wymiany danych pomiędzy aplikacjami. BS API zapewnia możliwość sprawnej realizacji złożonych projektów informatycznych i doskonale wpisuje się w stosowanie elastycznego – zwinnego modelu implementacji zmian. Mobilne przyspieszenie to więc nie tylko bardzo trafna reklama, to przede wszystkim inwestowanie w nowe technologie.

powrót do listy wpisów